怎样理财

前天湖南卫视《越策越开心》节目请的嘉宾是刘彦斌，国家理财规划师专业委员秘书
长，说话很逗，一些关于理财的基本理念也说得简明易懂，对我颇有启发。与之分享
。

刘彦斌：国家职业技能鉴定专家委员会委员，理财规划师专业委员会秘书长。曾负责
多家机构的证券投资事务，先后担任多间大型企业集团及上市公司财务顾问。对于投
资理财有着丰富的实践经验。


一、什麼是理财？

理财就是管钱，"你不理财，财不理你"。收入像一条河，财富是你的水库，花钱如流
水。理财就是管好水库，开源节流。

二、理财的三个环节

1、攒钱：挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行里，很多
人说做不到。那麼如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是
把你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个方
案？99%的人都能接受二个方案。那麼你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的
钱存入银行，不迈出这一步，你就永远没有钱花。

2、生钱：基金、股票、债券、不动产

3、护钱：天有不测风云，谁也不知道会出什麼事，所以要给自己买保险，保险是理
财的重要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，
但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝--意外、住院、大病。因为开车撞人倾家荡
产的例子。坐飞机的例子：一个月我有时需要坐十次飞机，每次飞机起飞和降落的时
候我都会双手合十，我并不是信什麼东西，我只是觉得自己的生命又重新被自己掌握
了，因为在天上不知道会发生什麼。所以每次坐飞机我都买了88元保50万的意外险，
这是给家人的爱心和责任，这50万够我的妻子和孩子生活两年，两年时间她可以改嫁
。

*一个中心，三个基本点：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。

三、多少钱可以开始理？

不在乎多少，一个月省下100元买基金，从20岁存到60岁，是637800元；30岁存到60
岁，是22万；40岁起存，7万；50岁，2万。钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时
开始。钱的秉性：你不爱我，我不爱你。

女孩子，一定要自立，靠山山倒，靠人人跑。

四、如何进行资产配置：

个人的水库应该分成三份。

第一份：应急的钱，6个月至一年的生活费。存银行，活期、定期，或者货币市场基
金。
第二份：保命的钱，三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔
，只会多不会少的东西。
第三份：閒钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，做房地产
，或者跟朋友合夥一起开个什麼生意，去做这种投资，那麼必须是閒钱。

*股票：股市如潮水，怎麼涨的怎麼退。只有潮水退去的时候，我们才能看见谁在裸
泳。现在的点位不建议进场，买基金都不是好时段。能够预测点位的只有三种人：一
天才、二疯子、三骗子。买股票之前先问自己三句话：第一，我有房子和保险了吗？
第二，我有急用的钱
吗？第三，我准备好坚强的神经和良好的心态吗？退休的老人不应该炒股，他们在财
务和精神上都难以承受股市的涨跌。孝顺的孩子不应该让你的父母炒股。你见过排着
队发财的吗？今年进市场的股民，三年后90%都会成为炮灰，只有10%的人能从股市里
赚到钱，这是铁律！

五、理财什麼时候开始好？
从自立开始。大四的学生就应该开始打工攒房租。成年人再向父母要钱是很丢人的事
情。

六、理财的习惯

1、节俭：少打一次车，少做一次美容，吃饭少点一个菜，省下来的钱积攒起来去投
资，让钱生钱。富人钱生钱，穷人债养债。节省钱、尊重钱是很多富人的习惯。李嘉
诚生活的节俭是尽人皆知的。有一天李嘉诚先生从酒店出来，掏车钥匙时从兜里蹦出
一元的硬币掉到地上，李嘉诚弯腰去捡，一个印度保安把钱捡起来递给他，他接过这
一元钱，从兜内掏出一百元港币给了保安，又把这一元钱也送给保安。别人很不解，
问李嘉诚先生为何这麼做，他说"这一百元港元是他给我服务，我给的报酬。如果一
元的硬币不捡起来，可能会被车碾到地里，可能会掉到沟里，就会浪费掉，钱是用来
花的，但是不可以浪费。"我们常常说富人越有钱越抠，因为他们知道钱来之不易。
而没有钱的人往往"穷大方"。

2、记账：每天记帐,不行的话三天记一次也可以啊。

七、理财的误区

1、理财是有钱人的事：穷人、有钱人都能理财，养成良好的习惯，去投资，让钱自
己 去办些事。
2、忙，没有时间理：有时间打麻将没时间理财？当年毛主席都每天记帐,不要说你没
时间，再忙也忙不过主席吧。
3、理财就是买股票买保险：所有钱都拿去买股票那是赌博不是理财。保险公司都说
自 己的产品既有保障又能储蓄又能投资，那还要基金公司干吗？
4、钱少，理财没什麼效果：理财的秘密是"爱惜钱，节省钱，钱生钱，坚持不懈。"
5、我不懂理财：不懂可以学，理财并不难，任何时候开始学都不晚。
6、理财就是发财：理财和发财没有关系。理财是未雨绸缪，帮助你的财富安全、稳
健 的增长，达到生活目标。
7、理财要从众：理财不能随大流，一定是个性化的。
8、男人和女人理财不一样：理财是人人一样的，女人更容易冲动，女人在理财方面
尽量克制一些冲动消费就可以了，如果完全不冲动，就不再可爱了。男人"分析"，女
人"感觉"。

八、理财的五个一工程：
1、一生恪守量入为出
拳王泰森从20岁开始打拳，到40岁时挣了将近4亿美元，但他花钱无度，别墅有100多
个房间，几十辆跑车，养老虎当宠物，结果到2004年底，他破产的时候还欠了国家税
务局1000万美元。如果你不是含着金钥匙出生，享受应该是40岁以后的事，年轻时必
须付出、拼搏，老来穷才是最苦的事情。

2、不要梦想一夜暴富
天上没有馅饼，天上有什麼？雨、雪、沙尘暴，偶尔会掉下来一个花盆什麼的，一定
不会有馅饼掉下来的，中国有句俗话"财不进急门"。一年40%-50%的机会不可信，要
想 想别人的动机，听起来过于完美的东西往往不是真的。很多中了彩票头奖的人十
年后还是贫困，因为买大房子，买车，钻出来几十个穷亲戚。精神上也受不了，像范
进中举，一下子厥过去。当别人给你貌似很好的投资机会时，问自己六个问题（举例
产权酒店）：1、谁在卖我 东西，对方的信誉如何？2、我的钱干啥去了？3、我挣的
是什麼钱，盈利模式。4、收益率合理吗？年收益1%-5%低，5%-8%中等，8%以上高。5
、如果我不投了，卖得出去吗？6、如果卖不出去，可以自用吗？六个问题如果有两
个以上有疑问，就不大可信。

3、不要让债务缠住一生房奴、车奴、卡奴。中国的负翁大多28-35岁。例如在湖南买
100平的房子，30万，首付20%6万，契税等2万，8万装修，2万家电，2万内饰细软，
没有20万没法住进去。月还款应该在收入的30%以下，50%会非常难受。想好你是否具
备财务能力再买房，努
着买房就是房奴。车奴更甚，车子是持续消费。日本的富翁每天拎着饭盒坐公交。信
用卡是财务鸦片。检查观众的钱包：大学生，月消费1800。北京硕士毕业月薪3000，
本科2000，年轻人不要对未来生活抱着虚无的幻想。改变生活要从小钱开始还，还卡
--还车--还房--攒钱--投资。你永远算不过银行，摆脱财务要还本而不是还息。

4、一夫一妻一个孩
结婚不是最大的财就是最大的债。不要轻易离婚。

5、专心一项投资
中国有一句老话叫一招鲜，吃遍天，一生做好一件投资你就会过上美满和幸福的生
活，不是去赌。不熟不做，不懂不投，不要从众。有些钱不是你的。

观众提问：
1、开户三天的新股民：心里没底。
不主张现在进股市，没有好的机会就把钱放银行，等机会来了再投。
2、准备生孩子的女士：
生孩子要做好财务准备。生孩子会使支出增多，收入减少，动用水库的储备。
爱情是艺术，结婚是技术，离婚是算术。

个人与团队

历史的经验告诉我们：在一个团队中，同患难易，共享乐难。许多团队在创业阶段，往往能保持一致，艰苦奋斗；可是取得胜利后，领导者却脱离普通成员，这种人心的离散，很快就会导致失败。李自成的功败垂成，就是一个典型例子。没进北京前，李自成头戴斗笠，粗布衣裳，和士兵一口锅里吃饭，那真是有盐同咸，没盐同淡。可一旦进了金銮殿，就忙着当皇帝，封后妃；牛金星、刘宗敏等主要领导也天天灯红酒绿，腐化堕落，严重脱离群众、脱离士兵。结果在清兵面前不堪一击，仅40天就丢掉了政权，教训十分惨痛。难怪毛泽东在即将进入北京领导中国政权时，不无忧虑地说：这是在进京赶考。

　　一个团队，一个企业，究竟什么才是最重要的？是人才。人才是企业成功的基础，也是保障，更是根本。一个企业如果没有一群团结在领导者周围，为了共同目标奋斗的员工，那么它是不可能取得成功的。

　　2004年2月25日，《财富》杂志评出全世界10家最受尊敬的公司，联邦快递高居第一。一家公司成功并被人尊敬，确实有它的理由，很多人认为联邦快递成功是因为它有很多的飞机，有庞大的网络。这些东西有钱都可以买到，并不是公司主要的竞争核心。联邦快递为什么比竞争对手强，“以人为本”的公司文化，一种平等的理念，才是最主要的原因。

　　“以人为本”首先就是要有一种平等的理念，尊重每一个员工。其实大家都是平等的，只是工作的性质不一样，行使的权力不一样，不代表谁就比谁特别能干、特别强。

　　其实，不仅是联邦快递，所有的著名企业，无论是否明确，“平等理念”都已经成为了其企业文化中不可缺少的一部分。微软作为一个企业，已经取得了他们所能取得的所有成就、荣誉、利益，但微软从来没有停滞。不断创新，不断前进，是微软永恒的主题，因为微软永远能吸引最优秀的人才。微软之所以如此吸引人才，不只是因为它的名气和优厚的待遇，更重要的是微软内部那种“所有人绝对平等”的企业文化。在微软公司里，每一位员工(包括刚刚进公司的大学生)都有一间约11平方米的办公室，里面的设施完全相同，比尔·盖茨本人也不例外。为了确保每一个办公室都拥有一个朝外的窗户，公司有意把办公楼设计成“星形”布局。他们的停车场也没有领导者和普通员工的区别，所有人都可以把车停在任何一个车位，谁都没有特权。

　　如果一支军队能够攻城掠地、百战不殆，它最大的特征就应该是人和。一个优秀的企业团队同样如此，强大的凝聚力来自于平等！
一个团队的执行是否有效，领导带头是关键，成员全部参与是基础。领导者与普通成员都是团队组成中不可缺少的一部分。然而，领导者和普通成员的职责是不一样的，领导者的职责主要是管理团队、制定战略，另外一个重要工作就是带头执行，为团队成员作出表率。

　　有人说，官好当，兵难带。可在红军中，是官难当，兵好带，难还是难在干部。红军的领导者们常说：强将手下无弱兵，兵好兵孬看干部。有带头冲的官，就有不怕死的兵。部队好的战斗作风，是靠好指挥员带出来的，是靠打仗打出来的。领导者的带头作用是不可缺少的。

　　干部是战士的带头人，干部们领错了路，战士们就会跟着走错路。这一点在红军作战中，就如同真理一般正确。第五次反“围剿”的失败以及长征开始阶段的盲目行军所造成的损失，从根本上说，就是领导者的错误。
团队是一个集体，是所有团队成员的集合。从一盘散沙到具有战斗力和凝聚力的团队，靠的就是制度。
团队是一个集体，是所有团队成员的集合。从一盘散沙到具有战斗力和凝聚力的团队，靠的就是制度。制度就是团队的骨骼，在完善、健康的骨骼上，每个人都有自己的位置，每个人都有自己的职责，这样整个团队才能构成一个完整的、有生命力的机体。从外部来看，团队是一个整体；从内部来看，团队有着明确的分工与合作。这就是制度起到的作用。
企业与员工，团队与团队成员，其实是一种鱼与水的关系。企业、团队是水，员工是鱼，鱼能活水，水能养鱼，鱼离开水就会渴死，水离开鱼就是死水。
企业以赢利为目的，但并不是说除了从市场上赢得利润回报，企业就不需要再去做其他的事情了。企业首先要有社会责任感。做企业，做好了是造福社会，服务人民，做不好就会成为社会的累赘和不幸的根源。

　　一个企业，在实际工作中要做到双满意，即第一是让客户满意，第二是让员工满意。也就是企业对外要以客户为中心，让客户满意；对内要为员工服务，让员工满意。企业生产的产品和服务能让客户满意，让市场上的消费者满意，就是为人民服务；企业的待遇和服务，能让员工满意，企业能为社会创造出更多的就业岗位，也是为人民服务。企业为国家的公益事业做些贡献，更是为人民服务。

　　企业与员工，团队与团队成员，其实是一种鱼与水的关系，企业、团队是水，员工是鱼，鱼能活水，水能养鱼，鱼离开水就会渴死，水离开鱼就是死水。企业团队与合作伙伴、市场和消费者，也是同样的“鱼水”关系。企业是鱼，合作伙伴是水，市场和消费者也是水，彼此之间有着牢固的依存关系，谁也离不开谁。

　　如今营销界非常流行的一个概念就是“亲情营销”。亲情营销观念强调把顾客当“朋友”或“亲人”，而不是当成“上帝”，通过建立一种“鱼水”关系，把企业与顾客之间的距离最大限度地缩短。通过与顾客做“朋友”，而使顾客成为企业的永远“朋友”。试想，当顾客成为企业的“朋友”时，还不会向企业的产品“投资”吗?管理界提倡的“亲情管理”也是同样的道理，它同样把员工与企业之间的关系比作鱼与水的关系，把企业与员工之间的距离尽可能地缩短，让员工感觉到自己就是企业的主人。

　　企业生存的根本在人心，政治上叫得民心者得天下，经济上叫得民心者得市场。为人民服务的态度，可以团结人才，形成强大的凝聚力和执行力；也可以赢得客户的信赖和市场的认可。

　　一个企业要想长久，最重要的就是要得到自己的客户的充分信任，得到消费者的支持。没有客户的信任，没有消费者的支持，产品卖不出去，服务没人接受，那么一切努力都是白搭。企业的领导者和管理者，绝对不能忘记“鱼水情深”。企业是水，员工是鱼。企业是鱼，市场是水，合作伙伴是水，自己的客户和消费者也是水。
纪律是一个团队生存和作战的保障，没有了纪律，这个团队就会像一盘散沙，各自为战，没有前进的方向。

　　一支富有战斗力的军队，必定有铁一般的纪律；一个合格的士兵，也一定具有强烈的纪律观念。纪律，是团队文化的精髓，团队如果没有纪律，就不能称其为团队。每个团队建立之初的第一件事情，就是指定明确的纪律规范。没有规矩不成方圆，团队是人的组合，人都有自己的思想和行为。但是团队，尤其是军队，却要力求避免这种个人的思想和行为，要求步调一致，所以纪律的约束不能缺少。

　　纪律文化由两个部分组成，一个是制定，一个是遵守和执行。纪律的制定，是少数领导者的事情，纪律的遵守和执行却是所有成员包括制定者的事情。

　　纪律文化向来是中国人所缺少的。中国传统文化讲究的是个人的修养，讲究的是独善其身，喜欢“窝里斗”是国人一种普遍的心态。毛泽东就曾经说：“日本敢于欺负我们，主要的原因在于中国民众的无组织状态。”残酷的现实，让毛泽东那个时代的人们认识到了组织和纪律的重要性，所以红军从一开始就强调了组织和纪律的重要性。早在井冈山时期，毛泽东就亲自制定和颁发了《三大纪律八项注意》等一系列红军纪律。
纪律是一个团队生存和作战的保障，没有了纪律，这个团队就会像一盘散沙，各自为战，没有前进的方向。一个企业的使命说来也非常简单，就是把已经制定的计划变成现实，也就是执行。但是如何执行，却是一门大学问。这时，纪律不可缺少，纪律是保证执行力的先决条件。纪律首先是服从，下级服从上级、部门服从公司、公司服从集团。令行禁止，决定的事和布置的工作必须有反应、有落实、有结果、有答复。

　　同时，纪律也保障自由和创造。现代社会，每个人都有自己的自由，但我们同样要遵守这个社会的规范、法律。只有遵守这些规范和法律，社会才能在和平的环境中发展，个人的自由才能得到保证。

　　具体到某一个企业、某一个公司、某一个团队，为了更好地发展，为了大家共同的利益不受侵犯，都会制定一些条例、规章，以要求员工的行为。不要以为这是对员工自由的限制和剥夺，只有在这样的纪律之下，每一位员工才能获得自己的自由，才不会受到别人的侵犯，才能真正进行那些具有创造性的工作。企业的纪律正是对员工权利的最大保护。


网摘

现代寓言

不看都可惜的现代寓言
>>>一只兔子吃掉了狼和野猪>>>
>>>一天，一只兔子在山洞前写文章，
>>>一只狼走了过来，问：“兔子啊，你在干什么？”
>>>答曰：“写文章。”问：“什么题目？”答曰：“《浅谈兔子是怎样吃掉狼的》。”
>>>狼哈哈大笑，表示不信，于是兔子把狼领进山洞。
>>>过了一会，兔子独自走出山洞，继续写文章。
>>>一只野猪走了过来，问：“兔子你在写什么？”答：“文 章。”问：“题目是什么？>>”>>>答：“《浅谈兔子是如何把野猪吃掉的》。”野猪不信，于是同样的事情发生。
>>>最后，在山洞里，一只狮子在一堆白骨之间，满意的剔着牙读着兔子交给它的文章，
>>>题目：“《一只动物，能力大小关键要看你的老板是谁》。”>>
>>>>这只兔子有次不小心告诉了他的一个兔子朋友，这消息逐渐在森林中传播；
>>>狮子知道后非常生气，他告诉兔子：“如果这个星期没有食物进洞，我就吃你。”
>>>于是兔子继续在洞口写文章>>>一只小鹿走过来，“兔子，你在干什么啊？”
>>>“写文章”“什么题目”““《浅谈兔子是怎样吃掉狼的》”
>>>“哈哈，这个事情全森林都知道啊，你别胡弄我了，我是不会进洞的”
>>>“我马上要退休了，狮子说要找个人顶替我，难道你不想这篇文章的兔子变成小鹿么>>”>>>小鹿想了想，终于忍不住诱惑，跟随兔子走进洞里。
>>>过了一会，兔子独自走出山洞，继续写文章
>>>一只小马走过来，同样是事情发生了。
>>>最后，在山洞里，一只狮子在一堆白骨之间，满意的剔着牙读着兔子交给它的文章
>>>题目是：如何发展下线动物为老板提供食物>>
>>>>随着时间的推移，狮子越长越大，兔子的食物已远远不能填饱肚子。
>>>一日，他告诉兔子：“我的食物量要加倍，例如：原来4天一只小鹿，现在要2天一只
>>，如果一周之内改变不了局面我就吃你。
>>>于是，兔子离开洞口，跑进森林深处，他见到一只狼
>>>“你相信兔子能轻松吃掉狼吗”
>>>狼哈哈大笑，表示不信，于是兔子把狼领进山洞。
>>>过了一会，兔子独自走出山洞，继续进入森林深处
>>>这回他碰到一只野猪----“你相信兔子能轻松吃掉野猪吗”
>>>野猪不信，于是同样的事情发生了。
>>>原来森林深处的动物并不知道兔子和狮子的故事
>>>最后，在山洞里，一只狮子在一堆白骨之间，满意的剔着牙读着兔子交给它的文章>>>题目是：如何实现由坐商到行商的转型为老板提供更多的食物
>>>>
>>>>>时间飞快，转眼之间，兔子在森林里的名气越来越大
>>>因为大家都知道它有一个很历害的老板
>>>这只小兔开始横行霸道，欺上欺下，没有动物敢惹
>>>它时时想起和乌龟赛跑的羞辱
>>>它找到乌龟说：“三天之内，见我老板！”扬长而去
>>>乌龟难过的哭了
>>>这时却碰到了一位猎人
>>>乌龟把这事告诉了他
>>>猎人哈哈大笑
>>>于是森林里发生了一件重大事情
>>>猎人披着狮子皮和乌龟一起在吃兔子火锅
>>>地下丢了半张纸片歪歪扭扭的写着：山外青山楼外楼，强中还有强中手啊！！
>>>>
>>>>>在很长一段时间里森林里恢复了往日的宁静，兔子吃狼的故事似乎快要被大家忘记了
>>>不过一只年轻的老虎在听说了这个故事后，被激发了灵感
>>>于是他抓住了一只羚羊，对羚羊说，如果你可以象以前的兔子那样为我带来食物那我
>>就不吃你。
>>>于是，羚羊无奈的答应了老虎，而老虎也悠然自得的进了山洞。
>>>可是三天过去了，也没有见羚羊领一只动物进洞。他实在憋不住了，想出来看看情况。
>>>羚羊早已不在了，他异常愤怒。正在他暴跳如雷的时候突然发现了羚羊写的一篇文章
>>>题目是：《想要做好老板先要懂得怎样留住员工》